Unverheiratete Eltern - Finanzen, PK, etc

[shila4u]

Hallo zusammen

Ich habe mich eben durch die Foren gelesen und ich weiss, das Thema wurde schon oft aufgegriffen. Dennoch bleibt für mich, neben der Frage wie man das Finanzielle regelt, die Frage der Altersvorsorge der Frau.

Unsere Situation:
- Zurzeit beide 100% bei ähnlichem Lohn, jeder sein Lohnkonto und zu gleichen Teilen wird auf das Gemeinschaftskonto einbezahlt. Von dem gehen Rechnungen für Miete etc weg. PK haben beide etwa gleich viel (wenig) drin. Ich habe viel Erspartes, er nix.
- Im Dezember kommt unsere Kleine zur Welt, nach Mutterschaftsurlaub werde ich noch bis Oktober pausieren (wohl von MEINEM Ersparten ausgeglichen) und danach 40% arbeiten.
- Sein Lohn ist nicht waaaaahnsinnig hoch und es wird nicht viel übrig sein (ca 5700 netto)

Nun meine Fragen :
A) welche Variante macht Sinn bei der fiannziellen Regelung
> Alles was reinkommt in einen Pott, davon kriegt jeder etwas Sackgeld (gleichviel? oder 80-40?) und der Rest sollte reichen um alles zu bezahlen (baby zeugs, KK, Tagesmutter, Billag, Versicherungen, Benzin, Steuern, handys...)?
Und was geht unter Sackgeld? Zb Feriengeld als Sackgeld oder eigener Posten?

B) wie kann ich mich als unverheiratete Frau bisschen absichern was AHV / PK angeht?
> Er wird ja weiterhin mit seinen 100% einzahlen (und sein Arbeitgeber auch), bei mir wird in den Monaten wo ich mir die Pause für das Kind nehme gar nichts reinkommen, danach nur noch 40%. Wenn er sterben sollte oder wir uns trennen, habe ich nichts von seiner PK, da unverheiratet.

Hat da jemand Erfahrungen? Gerade das Thema AHV / PK habe ich nicht gefunden in den Foren.

Muss dazu sagen, dass ich immer und gut auf egenen Beinen gestanden habe und mich recht schwer tue "von seinem Geld" zu leben, obwohl ich weiss das ein Deins und Meins mit einem gemeinsamen Kind zu einem Unseres werden sollte.


Danke für Eure Inputs - lg Shila

[stella]

Bei der PK kann man sich glaub gegenseitig begünstigen, wenn man länger als fünf Jahre zusammen lebt. Ich bin mir nicht sicher, ob dies bei allen PKs möglich ist.. Die Partnerin meines Vaters hat dies und bekommt nun von seiner PK nach seinem Tod eine lebenslange Rente.

[Hibiskus]

Ihr müsst bei eurem PKs nachfragen, ob ihr euch gegenseitig begünstigen könnt, das ging bei uns damals bei seiner. Das bringt aber nur im Todesfall etwas, nicht bei einer Trennung. Allenfalls macht es Sinn, Deine PK aus dem gemeinsamen Einkommen "aufzufüllen".
Zusätzlich haben wir zur gegenseitigen Absicherung je eine Lebensversicherung abgeschlossen und uns als Begünstigte eingesetzt.

Was bei euch alles zum Sackgeld gehören soll, müsst ihr wohl gemeinsam absprechen. Mir war es wichtig, dass wir beide denselben Betrag zur freien Verfügung hatten.

Wegen den Monaten, in denen Du nichts verdienst: Vielleicht könntet ihr bis dahin eure Ausgaben schon drastisch verringern und so GEMEINSAM Geld zur Seite legen für diese Zeit. Von 5700 netto kann man je nach Fixkosten gut leben, es braucht aber wohl eine Budgetplanung und ein Überdenken der verschiedenen Ausgaben. Ich habe sehr gute Erfahrungen gemacht, einen Monat lang akribisch alles aufzuschreiben. So sieht man ziemlich gut, wo (sinnlos) Geld weggeht und wo Einsparungsmöglichkeiten vorhanden wären.

[shila4u]

Hi Stella
Danke für Deine Nachricht. Ja glaube PK kann man sich gegenseitig Begünstigen, AHV aber nicht. Mein Partner und ich leben erst seit 1,5 Jahren im seleben Haushalt. Daher müsst ich mich gedulden und hoffen das nie was passiert

[shila4u]

Hallo Hibiskus
Danke für Deine Antwort.
Der Input, dass dies nur im Todesfall greift ist sehr hilfreich - wusst ich nicht. Fürchte das Einkommen reicht ev nicht ganz um mir eine PK zu füllen. Aber die Idee wär gut.
Ich zu meinem Teil führe seit Jahren Buch mit Budget und Ausgaben. Mein Partner hingegen wirtschaftet ganz anders Er kommt gut klar mit dem Geld und jongliert gut umher. Aber Budget oder Buch führen von sowas will er bislang (noch) nichts wissen

[Pippo]

zu A)
stell doch mal eine Rechnung eurer laufenden kosten auf, was habt ihr derzeit an Fixkosten (Miete, versicherungen, Auto, etc.) und was sind sonstige laufende Kosten (Lebensmittel, auswärts essen, etc.)... wenn du das mit euren gehältern aufrechnest (also er 100% und du 40%) siehst du ja, was übrigbleibt. Davon würde ich dann noch eventuelle rücklagen (sparen, geld für unvorhergesehenes, säule 3a oder was auch immer) abziehen und dann siehst du ja was ihr noch zur verfügung habt.
Ob ihr nun jeder sackgeld habt oder ob beide vollen zugriff auf alles haben liegt an euch - sorgt das für zündstoff in der beziehung? Hat einer ein teures Hobby oder auch laster (rauchen)?
Vielleicht macht es auch sinn, mal aufzulisten welche bedürfnisse ihr habt und was unter luxus läuft. Wenn ihr wisst, was was kostet und wieviel geld ihr zur verfügung habt, könnt ihr ja auch mal ausrechnen wie ihr deine zeit zu hause finanziell meistert. Du bekommst ja noch 14 wochen lang Mutterschaftsentschädigung, danach hast du kein einkommen, betreust aber das gemeinsame kind, was ja auch nicht gratis ist.
wir haben kein sackgeld und nur gemeinsames geld, egal wer wieviel einbringt, alles gehört allen und grössere ausgaben werden besprochen.

zu B). kann ich dir nicht weiterhelfen, aber ist eine heirat gar kein thema? Oder einfach nicht im moment? Ich persönlich wäre nicht bereit gewesen, so niederprozentig zu arbeiten (über mehrere jahre), wenn ich im falle von tod oder trennung so gar nicht abgesichert gewesen wäre )

[shila4u]

Hallo Pippo

Danke für Deine Inputs.
A) Wir haben das schon versucht aufzulisten. Ich kann meine Ausgaben sehr gut und detailliert angeben, da ich immer Budget geführt habe. Mein Partner nicht wirklich er tut sich etwas schwer das nieder zu brechen. Aber Deine Idee mal aufzulisten was denn unter Luxus etc geht, könnte ev bitz helfen.

B) ja du, ich würde ihn sofort und wahnsinnig gerne heiraten. Bin da sehr konvetionell (und romantisch) eingestellt und hätte nie gedacht, dass ich mal ein Kind erwarte und der Mann mich (oder grundsätzlich) nicht heiraten möchte. Ist bitter, aber ich muss seine Entscheidung vorerst akzeptieren. Will ihn ja nicht vors Standesamt zerren müssen. Er hat eine Abneigung gegen Heirat, findet es unnötig, kennt zu viele bei denen es in wüster Trennung geendet hat und ist selber ein Scheidungskind (ich zwar auch, aber es geht wohl jeder anders damit um).
Er will zwar alles regeln, aber bloss nicht im Ehevertrag. Ich habe sehr Mühe damit, denn genau für Familien wie wir sie sein werden, sind doch solche Eheverträge gemacht. Das man nun alles im Einzelnen kompliziert und teuer regeln muss, nur damit es nicht Ehevetrag heisst, verstehe ich bis heute nicht. Aber eben, zum heiraten brauchts halt schon auch 2

[Sumsum_85]

Wir sind in der gleichen Lage wie ihr. Wir haben dann mit einem Anwalt eine Lösung ausgearbeitet und einen Konkubinatsvertrag machen lassen. Ist aber zu umständlich hier alles sufzuzählen. Du kannst mir aber gerne eine Mail mache (kuepfersabrina@gmail.com). Pk auf jedenfall einander eintragen lassen!

[stella]

Ui Shila, dann würde ich mir das mit den 40% noch einmal überlegen. Unverheiratet eine Familie gründen, da hätte ich nur eingewilligt, wenn wir gleiche Prozente gearbeitet hätten.
Du schaust einfach in die Röhre, vor allem im Alter, wenn ihr so wenig Geld habt und du nicht abgesichert wirst!

[Jamiro]

Schliesse mich da vollumfänglich Stella an. Niederprozentig arbeiten und nicht veheiratet zu sein bedeutet sowohl bei einer Trennung als auch im Todesfall, dass die Frau immer als grosse Verliererin dasteht. Vieles lässt sich heute über ein Testament, Lebensversicherungen, Begünstigung bei der PK etc regeln, aber leider längst nicht alles.
Trennung: Lücke in der Altersvorsorge, weniger Alimente
Todesfall: fehlende AHV- Witwenrente, je nach PK-Reglement keine Rente daraus, Erbe muss versteuert werden
Es ist für mich schlicht nicht nachvollziehbar, wie ein Mann, der seine Partnerin liebt, die Augen derart vor diesen Fakten verschliessen und sich gegen eine Heirat aussprechen kann.

[Pippo]

das ist dann so der „füfer und s weggli“.... sich nicht ganz binden aber selber finanziell abgesichert sein während frau das gemeinsame kind betreut....

man muss ja nicht in weiss vor 150 leuten vor den altar treten, theoretisch muss man es nicht mal jemandem erzählen dass man verheiratet ist, aber eine einzige unterschrift würde doch viel regeln.

sehe es wie stella: wenn nicht heiraten dann finanziell nochmal über die bücher und mal ausrechnen was dir mit 40% alles fehlen würde im falle von trennung/scheidung und mal aufzeigen welchen betrag er dir pro monat bezahlen müsste damit es ausgeglichen ist.
wenig romantisch, ich weiss.... aber lieber vorsorgen als das nachsehen haben.

[Ups...]

Ich hab meinen Mann auch nur wegen der Absicherung seinerseits geheiratet. Das wollten wir ja eigentlich beide nie.
Aber mit einer Heirat hat x-verschiedene Verträge kostengünstig unter Dach und Fach.

Und eine Trennung wird nicht leichter, ob nun konkubinat oder verheiratet - es wird so oder so im Streit enden oder nicht...

[Stella*]

Am besten abgesichert ist man durch Heirat.
Wenn du nur 40% arbeitest, wird deine PK-Rente kleiner. Dies sollte meiner Meinung nach ausgeglichen werden.

Zudem eine Lebensversicherung, wo du begünstigt bist.

Ich finde übrigens, dass ein Kind ein Paar viel stärker aneinander bindet als eine Hochzeit. Eltern bleibt ihr lebenslang - egal, ob die Ehe so lang hält. Kann also nicht so recht nachvollziehen, wie man miteinander ein Kind haben will, sich aber nicht binden/heiraten möchte.

[shila4u]

Hallo zusammen

Gebe euch vollkommen recht. Ich kanns auch nicht ganz verstehen und finde, wie Stella schon schrieb auch, dass es ja nichts Verbindlicheres gibt als ein Kind zusammen zu haben. Da wäre der Schritt zur Unterschrift (wenn halt auch ohne weisses Kleid *heul* und Fest) noch der Kleinere. Aber eben, auch er hat seine Gründe und die sind - wie für mich meine pro Heirat - für ihn genauso legitim. Muss dazu sagen dass wir auch erst seit 2,5 Jahren zusammen sind (spät kennengelernt, bin bereits 39ig). Ev würd er das mit dem Heiraten anders sehen wenn mehr Zeit vergangen wär, oder unsere Süsse bereits da wäre. Ist aber reine Spekulation und eigentlich im Moment egal.

Er würde mich, mit den Worten "wenns sein muss geb ich halt diese Unterschrift" sogar standesamtlich heiraten. Aber sorry, da bin ich zu romantisch, zu stolz und zu moralisch um es so zu "bekommen". Dann lieber zig Konkubinatsverträge...

Die 40% sind meine einzige Option, da ich kein so kleines Baby schon gleich zu zb 80% fremdbetreuen lassen will. Da schau ich lieber selber in die Röhre. Ich habe mich für das Kind entschieden, ist ein riesen Traum und um diese Mutterzeit zu geniessen und für das Baby da zu sein, nehme ich das Risiko in Kauf. Ich habe "viel" Erspartes und familiär einen guten finanziellen Background. Zur Not könnte ich in der Rente da Sicherheit gewinnen - ist aber natürlich und eigentlich nicht die Idee

Ja ist ein Dilemma ihm ist auch wichtig mich soweit es geht abzusichern, aber bitte ohne Ehe. Und mir ist wichtig das Baby zu betreuen und dennoch bitzweit abgesichert zu sein. 5er und Weggli geht eben selten gut

[Cary2000]

Hallo Shila4u
Wir sind auch ein Paar mit bald 2 Kindern und immer noch glücklich unverheiratet miteinander. Vor den Kindern haben wir auch beide 100% gearbeitet, mittlerweile arbeite ich 60% (er immer noch 100). Wir haben uns so entschieden, da es für uns finanziell so sinnvoller ist, da sein 100% Einkommen mittlerweile einiges höher ist als mein 100% Einkommen. (Sonst hätten wir 80%/80% gemacht). Junior 1 wird seit er 7 Monate alt ist 3 Tage in der KiTa betreut und ich finde er hat davon nur profitiert bis jetzt. Bei Junior 2, der im Oktober kommt, werden wir das gleich handhaben.

Betreffend Heiraten kann ich nur sagen: wir finden es beide überbewertet und betr. absichern kann man ja nur sagen ist das ganze etwas schizophren: Wenn man im Falle einer Trennung/eines Todesfalls besser abgesichert sein will, sollte man Heiraten. Wenn im Alter gemeinsam besser dastehen will, bleibt man besser ledig, da man als Doppelverdiener weniger Steuern zahlt (zumindest bis jetzt) und die AHV-Renten nicht plombiert sind.

Was wir gemacht haben, um uns abzusichern:
Bei Pensionskasse als Begünstigten angeben.
Das Haushaltskonto und Sparkonto lautet auf unser beider Namen.
Er zahlt knapp 30% mehr aufs Haushaltskonto wie ich (entspricht etwa unserer Einkommensdifferenz). Davon werden alle alltäglichen Rechnungen bezahlt (inkl. die persönlichen Steuerrechnungen, KK / Natel / Zug Abo etc). Der Rest bleibt für persönliches und Kleidung etc.
GG zahlt die Rechnungen der KITA von seinem Lohn und nur er zieht sie auch von seiner Steuererklärung ab. Zudem erhält er die Kinderzulage.
Er zahlt jedes Jahr auf mein 3. Säule Konto einen Betrag ein, damit ich das steuerliche Maximum erreiche.
Bei der Vereinbarung für das geteilte Sorgerecht haben wir die Erziehungsgutschriften 50/50 aufgeteilt. Aber da hättet ihr z.B. auch noch die Möglichkeit, dass du die gesamten Erziehungsgutschriften erhältst. So bekommst du für die Zeit wenigstens nicht nichts aus der AHV.
Sämtliche Verträge vom Haus bzw. Miete etc. lauten auf uns beide, so dass keiner den anderen vor die Tür setzen kann.

Nicht zu heiraten ist nicht nur schlecht. Alles Gute!

[shila4u]

Liebe Cary

Danke für Deine Nachricht. Ist interessant zu erfahren wie ihr das gelöst habt.
Ich glaube das baby in die Kita zu geben, macht dem Baby weniger aus als mir als Mutter

Die Ironie die Du beschreibst hat was eigentlich traurig gell. Aber bei uns im Knt BE würden wir sogar verheiratet -4.86 Prozent Steuern sparen. Ist eben auch nicht mehr so arg, je nach Einkommen.
Das Einkommen das wir zusammen hätten, würde glaube ich nicht ausreichen um meine 3.Säule einzuzahlen, schon gar nicht seine UND meine. Aber das vorweg auszurechnen empfinde ich auch als schwierig. Denke in einem Jahr wüssten wirs genauer.

Wir würden uns das Sorgerecht auch teilen. Kannst Du mir mehr über die Erziehungsgutschriften erzählen? Das ist mir noch nicht geläufig.

Zurzeit tendieren wir zu dem Modell, dass alles was rein kommt (sein 100% Lohn, meine Mutterschaft oder dann 40%, Kinderzulagen) auf ein gemeinsames Konto fliesst. Daraus möchten wir uns einen Sackgeldbetrag auf unsere "eigenen Konten" überweisen. Mit dem Rest wird einfach alles bezahlt, Steuern, Kita, Versicherungen, Miete, Handys , Ferien etc.... Auch eine Einzahlung auf ein Konto das auf mich lautet, im Sinne einer PK-finanzierung (wenn es das Einkommen zulässt). Aber so das man im Notfall das Geld darauf brauchen kann, wenn irgendwas wäre (ausser man sieht es häuft sich super an, dann würd ichs auf ein Säulekonto schippeln.) Ob dieser Plan dann aufgeht oder wir total im Nirvana illusionieren kann ich aber heute noch nicht sagen

[Cary2000]

@shila4u

Ja, das ist wahrscheinlich so. Ich muss mittlerweile sagen, dass das für ihn ein toller Ausgleich ist, da ich ihm als 1. Kind niemals dasselbe freie Spiel mit Gleichaltrigen hätte bieten können. Aber wir haben auch wirklich eine super Kita bei uns und so ist's mir auch ziemlich bald sehr einfach gefallen, wieder zu arbeiten.

Ja, das mit der Hochzeitsstrafe ist natürlich Einkommens- und Kantonsabhängig. Laut Steuerrechner vom Kanton würden wir verheiratet fast 30% mehr bezahlen. Betreffend 3. Säule: habt ihr denn je eine 3. Säule? Man nmuss ja nicht den Maximalbetrag einzahlen, wenn das nicht reicht, aber irgendeine Vorsorgeform für's Alter wäre sicher gut. Es wäre halt eine Möglichkeit, wie er dir deine Ausfälle im Alter relativ einfach wieder ausgleichen könnte.

Betreffend Erziehungsgutschriften, schau mal hier: https://www.ahv-iv.ch/p/1.07.d
Du kannst dich sicher auch bei deiner Gemeinde bzw. bei deinem Kanton informieren. Wir mussten auf dem Formular für die Erklärung der gemeinsamen elterlichen Sorge angeben, wie wir die Erziehungsgutschriften verteilen. Man kann es aber jederzeit ändern.

Eure Lösung mit dem Haushaltskonto tönt auch gut. Ich denke, ihr müsstet es einfach ausprobieren, dann seht ihr, ob es funktioniert. Wir haben das ganze über die Jahre auch mehrmals angepasst. Es ist aber sicher sinnvoll, wenn ihr ein Budget machen würdet, nur schon um zu definieren, welcher Betrag auf dem Haushaltskonto verfügbar sein muss, um alle Rechnungen zu zahlen.

[stella]

Ich finde einfach immer noch, dass mit der Heirat die Sache am einfachsten geregelt ist. Für mich war das einfach ein Eingehen eines Vertrages mit meinem Mann. Die Ankunft des Kindes hat uns viel mehr gebraucht.

[shila4u]

@stelle: bin ganz deiner Meinung. Aber eben, was ist das Richtige wenn er so gegen Heirat ist, sogar auch nur standesamtlich (ohne seine Gründe verstehen zu können)?

[stella]

Das ist wirklich, wirklich doof! Und das tut mir auch ganz leid für dich.

So, wie ich mich kenne, bin ich in solchen Situationen sehr klar. Hier geht es darum, dass du finanziell einbüsst und du die Mutter seines Kindes bist. Will er das wirklich. Manchmal brauchen Männer einfach klare Fakten auf dem Tisch!

Und wenn er nicht darauf eingeht, dann kannst du immer noch für dich ganz alleine schauen.